「投資」跟「保險」應該分開才對！
想要【一舉兩得】，反而【人財兩失】～
「儲蓄險」基本觀念
儲蓄險到底是什麼呢？基本上在儲蓄功能上跟定存類似，可以在某段規定的儲蓄時間、每期存進規定金額(年繳、半年繳、月繳) ，之後期滿領回本息，或者也可以採用期初單筆投入(躉繳)的方式，之後就不用在繳費，期滿後也可以領回本息。因此，不像是定存那樣是種單純的儲蓄手段，其中還包含了壽險保障，只是相對於壽險他更著重在儲蓄的部分，因此壽險保障非常的低！只有很少的基礎保障範圍，所以在發生在意外死亡或是一般死亡時能賠付的金額一定比傳統意外險和傳統壽險低得很多。
關鍵名詞：很多儲蓄險的DM都有出現 必須了解其內涵 否則很容易被欺騙
預定利率：
是指保戶所繳的部分保費，經由保險公司加以運用之後，預計可得到的投資報酬率，其利率為固定值，後續不會因保險公司投資多寡而有所改變。
簡單來說，就是「保險公司，保證會給你的利率，簽訂保單時預定利率多少就是多少，並不會因為市場或公司經營狀況而所改變，幾十年後都不會變。」
宣告利率：
你繳的部分保費，在經過保險公司加以運用後，所獲得的投資報酬率，再扣除其他成本，其所得的利率會於每年或每月宣告一次。會隨著經濟環境而改動，並依據各保單的設計，依宣告利率與保價金計算，得出當年度的「回饋金」、「累積保價金」等等。
簡單來說，就是「保險公司會依據當期的公司營運與市場狀況，來決定宣告利率的高低，可能調高也可能調低，除非市場有太大變動之外，基本值還是會比較接近當初商品DM上的宣告利率。」
宣告利率注意事項：
只要是宣告利率商品都還會設有一個預定利率，而這個預定利率就是基本保障，因為規定宣告利率調降到最低時，也不能低於這個規定的預定利率。
所以預定利率跟宣告利率都不是真正的報酬率，
想要知道真正的報酬率還是得用「內部報酬率IRR」計算！
儲蓄險在哪裡可以看宣告利率及預定利率呢？
- 保險公司商品DM（僅顯示宣告利率，可以在商品的官方查詢）
- 部分保險試算表最上方（兩個都會顯示）
- 保單條款（兩個都會顯示，上網搜尋及可找到目標商品保單條款）
「定存」基本觀念
相信大家對定存兩個字絕對不陌生！除了跟活期存款（平常放在銀行帳戶的錢）不同以外，定存還可分為「整存整付」、「存本取息」以及「零存整付」這三種分類，下列分別介紹他們的差異與優缺點：
1. 整存整付
如果你的手頭有一筆至少一年內都用不到的，就可以選擇整存整付！
簡單說就是將手頭的錢一次性的存入銀行，每個月產生的利率，會一起滾入本金內，按照約定以固定或是機動利率計息，也就是採用「複利」方式計算。舉例來說，小王2019年9月將身上的1000萬如果以整存整付方式存入銀行，每月1期，共12期，到2020年9月，他可以淨賺100,955元！
2. 存本取息
存本取息與整存整付相同的點在於，也是將本金一次性存入，每個月都可以領利息，之後等期滿之後一次拿回本金！假設小王有1,000萬的存款，那麼光是利息，每個月就可以領9,083元！雖然看似領回的利息較少，但不會因為所有現金被綁在銀行裡，造成完全沒有收入可以使用，但缺點就是無法複利滾雪球，一年下來的淨利是低於整存整付的！
3. 零存整付
零存整付適合的就是手頭上沒有一筆「閒錢」的人，藉由所謂的「定期定額」！依照規定及期限，每個月按時繳入本金，利息採月複利計算，也就是說，每個月存的本金跟產生的利息都會一起複利，等到期滿後，可以將本金連同利息一次提領出來！
假設小明每個月固定存入1萬元，利息以1.09%計算，那麼1年後，小明可領出的金額是120,711元，總成本12萬元，淨賺711元！為何這麼低呢？因為零存整付不像上述兩種方法，所有本金都在期初就開始滾雪球了，零存整付因為是定期定額，愈後期的本金愈慢開始滾雪球！
什麼是「內部報酬率IRR」
文言文：
是一種評估投資報酬率的方法，也就是能夠發現資產潛在的回報率，其原理是利用內部收益率折現，且在投資的淨現值剛好是零的時候。不包括其他外部因素，像是通貨膨脹，資本成本或各種金融風險。
白話文：
簡單說就是轉成什麼銀行定存的年利率，並以複利方式錢滾錢，方便我們比較不同投資組合間的報酬率。
可用下列Excel的公式來計算
讓我們來看看儲蓄險與定存的報酬率~
這邊以2019年的熱門商品來舉例：
分別挑選的是
台幣六年期儲蓄險-XX人壽增有鑫利率變動型增額終身保險：
一年期固定利率台幣定存：
小結：對數字敏感的各位可以看出，以六年台幣儲蓄險來說的話必須要放到第七年時內部報酬率才會超過一年定存台幣定存的固定利率，超過七年後才會慢慢贏過一年期定存的報酬，人家存一年贏過你存六年！？那你在想想別人存一年定存連續存六年會發生什麼事呢？
流動性風險 缺錢時沒得用？
上述XX人壽的6年期保單，若還沒期滿時，有需要用到這筆錢，就必須解約，其內部報酬率IRR是負的！！代表還沒滿期中途解約無法拿回全部的本金，悲劇阿。反觀銀行定存，若期滿前提早解約，頂多利息打折，不會折損到本金的部分。所以使用儲蓄險，當你急需用錢的時候，你會賠本！！
整體結論與個人看法
儲蓄險是儲蓄？投資？還是保險？
對一個剛出社會的年輕人來說，可能發生一些出乎預料之外的狀況。在工作上，可能工作幾年後想繼續進修、轉換跑道或是出國研修，需要大筆學費或旅費；健康方面，也可能因為疾病或是突然的意外，造成工作中斷，需要一筆錢治療並持續支付個人或家庭開支。
此外，如果家人或朋友突然發生一些事情，造成極度需要用錢時，我們也不太可能袖手旁觀。所以若是把儲蓄險當作長期綁定的儲蓄，萬一發生需要一筆錢急用的狀況，而必須動到錢時，就可能造成本金的損失，得不償失。
就投資的觀點而言，很多人期待的投資內部報酬率，不會只是跟定存差不多的1、2%，上述真正算出內部報酬率時，往往都會有一段與當初購買時的預期落差。
雖然風險事故不見得會發生在你的身上，但不怕一萬只怕萬一，應該花最少的成本買到最大的保障。而儲蓄險能帶給各位的保障相當有限。因此儲蓄險真的不適合當投資或保險工具，若作為投資儲蓄工具，也不適合多數人，尤其是剛出社會累積資產的年輕人，真的少的可憐。若是真的要於防意外或風險的發生，個人相當推薦使用傳統的定期壽險與意外險搭配。
不適合的商品卻人人都有？為何呢？
保險公司教育訓練地非常徹底，甚至將自己的業務員也完全洗澡了，自己也搞不清楚自己商品的背後真相，所以連業務員本身也買了許多儲蓄險。當然也有部分的業務是了解其中道理的，但為了自己的業績考量，選擇傷害良心賣出不適合的商品給保戶。
從一般民眾角度而言，很多人不知道自己每毛錢的用途究竟為何？或是真的賠錢賠到怕了，因此到最後已經不知道要用什麼方式投資了，才會一聽到業務員的高利率誘惑便心動，才會覺得儲蓄加上保險真是一舉兩得。
個人建議可以將緊急預備金以定存的方式，來當資金的停泊處，或是其他短期內要使用的資金（六年內），像是買車或買房的資金或頭期款，可暫時放在定存 其他多餘的資金應該使用您熟悉的投資管道來進行有效複利，個人非常建議使用被動指數型投資，在搭配適合您的資產配置，來最大化資金的增值！！
（此部分在以後的文章會詳細解說～）
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